Die persönliche Situation mancher Arbeitnehmer führt nicht zu einem ausreichenden monatlichen Einkommen. Entweder sind sie im Niedriglohnsektor beschäftigt oder arbeiten in Minijobs ohne feste Anstellung. In manchen Haushalten sind Schicksalsschläge zu verkraften wie zum Beispiel längere Arbeitslosigkeit, Trennung oder Scheidung. Der Effekt solcher Verhältnisse führt in den meisten Fällen in eine gewisse Finanznot. Die eigenen Rücklagen sind schnell aufgebraucht und das Girokonto tendiert gegen Null. Oft wird dann ein Dispositionskredit in Anspruch genommen, der die finanzielle Situation mit seinen hohen Zinsen zusätzlich verschärft. In der Folge kommt es zu Zahlungsproblemen, die unweigerlich negative Einträge bei der Schufa zur Folge haben.

Rechtzeitig gegensteuern ist wichtig
Wenn sich die geschilderte Lage oder eine vergleichbare Situation ergeben hat, sind Gegenmaßnahmen erforderlich. Die Schufa ist nicht nur für Kredite wichtig, sie wird auch für Handyverträge oder Mietverhältnisse bemüht. Daher sollte jede Eintragung mit negativer Auswirkung vermieden werden, sonst wird für mehrere Jahre die Zukunft des Betroffenen durch die Lage in der Schufa erschwert oder sogar verhindert. Wenn schon solche nachteiligen Einträge erfolgt sind, wird die Kreditaufnahme erschwert. Um dem drohenden Kollaps des Girokontos durch einen Kredit zu entgehen, bleibt dann noch der Weg über einen schufafreien Ratenkredit. Derartige Kredite werden über das Internet zahlreich angeboten, sind jedoch mit Vorsicht zu betrachten.

Konditionen sind oft ähnlich ungünstig wie Dispokredite
Die Kreditaufnahme eines schufafreien Kredites zur Umschuldung oder Vermeidung eines Dispositionskredites wird mit angeblich günstigen Ratenkrediten beworben. Konkrete Anfragen haben jedoch meistens neben dem gewünschten Kredit weitere Verträge zur Bedingung. Üblich ist der Abschluss einer Kreditausfallversicherung, die zusätzlich zu den Kreditraten zu bezahlen wäre. Einige Kreditvermittler versuchen darüber hinaus weitere Finanzprodukte zu verkaufen und sind nur an den Kontaktdaten interessiert. Die Zinsbelastung durch schufafreie Ratenkredite und ihre Nebenkosten ist nur geringfügig geringer als ein Dispositionskredit selbst. Sie nicht der rettende Ausweg, sondern nur ein gefährlicher Rettungsversuch.

Manche Personengruppen haben Schwierigkeiten auf dem normalen Kapitalmarkt Darlehen zu erhalten. Oft befinden sie sich bereits in finanziellen Schwierigkeiten und haben negative Schufaeinträge wie zum Beispiel Vollstreckungsbescheide oder nicht erfüllte Verpflichtungen aus Ratenkäufen oder Krediten. Eine weitere Personengruppe kann ihre Zahlungsfähigkeit nicht stichhaltig belegen. Dazu gehören in erster Linie Selbständige und Freiberufler am Anfang einer Existenzgründung. Sie haben keinerlei Unterlagen über ihre monatlichen Einkommen und können nur mit einer Geschäftsidee oder Geschäftsunterlagen von wenigen Wochen aufwarten. Da sich Banken und sonstige Finanzinstitute in diesen Fällen selten zu einer Kreditvergabe bereit erklären, bleibt diesen Personen nur der Ausweg auf den Markt der privaten Kreditvergabe.

Der private Kreditmarkt im Internet
Seit einigen Jahren sind Internetplattformen zur privaten Kreditvermittlung entstanden. Sie bieten Privatdarlehen ohne Anfrage und Eintragung bei der Schufa an. Marktführer sind die beiden Unternehmen Smava und Auxmoney. Ihr Prinzip arbeitet nach der Philosophie der Risikostreuung. Eine gewünschte Kreditsumme wird nicht von einem einzigen Geldgeber aufgebracht, vielmehr wird sie in viele kleine Teilbeträge aufgeteilt. Die privaten Geldgeber beteiligen sich mit Summen von 50 bis 200 Euro an Einzelkrediten. Kommen auf einen gewünschten Kredit genügend interessierte Geldgeber, kommt ein Kreditvertrag mit dem Schuldner zu Stande. Finden sich nicht genügend Investoren, bleibt der Kreditwunsch unerfüllt.

Ablauf von Privatkrediten
Geldgeber und Darlehensnehmer lernen einander nicht kennen. Nur der vermittelnden Plattform sind die persönlichen Daten aller Beteiligten bekannt. Sie schließt auch den Kreditvertrag mit dem Schuldner. Dieser zahlt die Raten an die Plattform zurück. Das Unternehmen teilt den einzelnen Investoren dann ihren Anteil an diesen Raten jeweils zu. Diese Form privater Kredite hat teilweise vertretbare und teilweise sehr hohe Zinssätze zur Folge. Die Höhe hängt von der Darstellung und Begründung des zu finanzierenden Projektes ab. Die Einzelinvestoren wählen danach ihre Engagements aus und geben dabei ihre Zinsforderungen an. Daraus errechnet die Plattform die Höhe der Kreditzinsen.

Ratenkredite erfreuen sich bei vielen Verbrauchern großer Beliebtheit. Sie werden unter verschiedenen Namen angeboten wie zum Beispiel, Autokredit, Verbraucherkredit, Umschuldungskredit, Konsumkredit, Sofortkredit oder Schnellkredit. Weitere Bezeichnungen sind im Umlauf. Letztlich sind alle diese Darlehen nichts weiter als Ratenkredite, sie unterliegen lediglich bestimmten Verwendungszwecken oder sprechen die Verbraucher über ihre Bezeichnung als Werbebotschaft direkt an. Kreditkunden schätzen die unbürokratische Erlangung der Kredite und sind daher relativ leicht zur Unterschrift unter die Kreditverträge zu bewegen. Vor der Aufnahme eines Ratenkredites müssen ein paar Dinge beachtet werden, um den Kredit nicht zu teuer zu bezahlen.

Vergleich der Konditionen im Internet
Bevor ein Kreditvertrag unterschrieben wird, sollten die Konditionen mit anderen Angeboten verglichen werden. Die Vergleichsrechner im Internet bieten dazu eine gute Möglichkeit, sie müssen jedoch richtig angewendet werden. In den Vergleichsrechnern wird häufig mit dem Nominalzinssatz von den Banken geworben. Dieser taugt jedoch nicht zum Vergleich der tatsächlichen Kosten eines Ratenkredites, da er die Nebenkosten des Darlehens nicht erfasst. Diese werden nur im Effektivzinssatz berücksichtigt. Seine Angabe schreibt der Gesetzgeber vor und nur er ist für einen Kostenvergleich von Ratenkrediten aussagefähig. Fachleute empfehlen außerdem, auf mehreren Portalen im Internet Vergleiche durchzuführen, weil nicht alle Kreditangebote in jedem Vergleichsportal gelistet werden.

Der Schufaeintrag erfolgt automatisch
Bei Abschluss eines Kredites informiert die Bank die Schufa über das Finanzgeschäft. Sie vermerkt die Geschäftsbeziehung und berücksichtigt sie bei eventuellen weiteren Auskünften im sogenannten Score. Viele Verbraucher wissen nicht, dass auch jede konkrete Kreditanfrage zu einem Schufaeintrag führen kann. Die meisten Banken melden auch diese an die Schufa. Damit ergibt sich in den Daten der Schufa ein ungünstiger Eindruck, weil der Kunde hohen Finanzbedarf signalisiert. Sein Score wird dementsprechend gesenkt und verschlechtert seine Bonitätsauskunft. Verbraucher sind daher gut beraten, eine konkrete Kreditanfrage nur dann zu stellen, wenn sie den Kreditvertrag mit einer Bank auch wirklich abschließen wollen.

Eine häufig gewählte Form von Darlehen für private Haushalte ist der Ratenkredit. Damit können die eigenen finanziellen Mittel aufgestockt werden, wenn unerwartete Anschaffungen oder Ausgaben ins Haus stehen. Die Haushalte müssen durch die Aufnahme des Kredites nicht in eine lange Ansparphase begeben sondern können kurzfristig über die Kreditsumme verfügen. Diese Form der Geldbeschaffung ist für die Darlehensnehmer günstiger als zum Beispiel die Inanspruchnahme ihres Dispositionskredites. Die Zinshöhe der Dispositionskredite ist deutlich höher als für einen Ratenkredit und damit unwirtschaftlicher.

Ablauf der Kreditaufnahme eines Ratenkredites
Der große Vorteil der Ratenkredite ist ihr unkomplizierter Vorlauf bis zur Geldauszahlung. Der Darlehensnehmer nennt der finanzierenden Bank die gewünschte Kreditsumme und die beabsichtigte Laufzeit für die Rückzahlung. Die finanzierende Bank möchte vom Darlehensnehmer Nachweise über seine Einkommensverhältnisse und Lebensumstände haben. Dazu erfragt sie die Lebensumstände in Bezug auf die Familiengröße, Lebenshaltungskosten und weitere finanzielle Verpflichtungen. Zusätzlich erkundigt sie sich bei der Schufa nach dem bisherigen Verhalten ihres Kunden bei vergangenen Geldgeschäften. Schon nach kurzer Zeit sind diese Formalitäten alle abgearbeitet und der Bankmitarbeiter gibt eine Kreditzusage. Sobald der Kreditvertrag unterschrieben ist, wird die Kreditsumme ausgezahlt. Der Darlehensnehmer kann nun mit dem Geld machen was er möchte, es ist in der Regel nicht an einen Verwendungszweck gebunden.

Vergleich von Kreditangeboten lohnt sich
Die Darlehensnehmer haben für die Kreditaufnahme einen hart umkämpften Markt zur Verfügung. Die Banken bieten aktuell günstige Kredite für Verbraucher an, da die europäische Zentralbank die Leitzinsen kürzlich erneut gesenkt hat. Dort leihen sich die Banken ihrerseits das Geld für die Kredite. Durch den starken Wettbewerb profitieren die Kreditkunden von diesem niedrigen Zinsniveau. Um das beste Angebot dieser leicht zu erhaltenden Kreditart zu finden, müssen die Kunden den Effektivzinssatz vergleichen. Er berücksichtigt zusätzlich zu den Schuldzinsen die unweigerlich anfallenden Nebenkosten des Kredites und drückt sie im Effektivzins aus. Seine Nennung ist gesetzlich verbindlich vorgeschrieben.

Die Aufnahme von Ratenkrediten ist eine beliebte Form zur Beschaffung fehlender Geldmittel für Anschaffungen, unerwartete Reparaturen oder Konsum. Die Kreditform ist nach kurzer Bearbeitungszeit und wenigen Formalitäten zu erhalten. Ratenkredite werden gegen einen Risikoaufschlag häufig an Kunden mit angeschlagenen finanziellen Verhältnissen vergeben. Die Werbung für Ratenkredite spricht oft von Erfüllung lang gehegter Wünsche und unbürokratischer Hilfe in finanziellen Engpässen. Viele Verbraucher lassen sich als Ausweg aus ihren Problemen gerne darauf ein. Ihnen ist nicht klar, dass ein Ratenkredit aufgrund seines Ablaufes eine durchaus teure Variante der Geldbeschaffung ist.

Der Ablauf der Kredit- und Tilgungsphase
Der größte Nachteil eines Ratenkredites liegt in seinem Verlauf. Der Kreditkunde erhält nach Erledigung aller Formalitäten das Geld und muss für eine festgelegte Anzahl von Monaten Raten dafür bezahlen. Diese Raten setzen sich aus einem Anteil Zinsen und einem Anteil Tilgung zusammen. Der Pferdefuß liegt darin, dass die Zinsen jeden Monat für die Gesamtsumme erhoben werden, obwohl mit jeder monatlichen Rate ein Teil der Kreditsumme getilgt wurde. Das Risiko des Darlehensgebers verringert sich demnach ständig, der Darlehensnehmer muss es aber in voller Höhe bis zum letzten Tag bezahlen. Insgesamt ist daher ein Ratenkredit teuer, wie ein Rechenbeispiel zeigt.

Ein Rechenbeispiel zeigt die hohen Kosten
Es soll ein Flachbildfernseher für 2000 Euro gekauft werden. Laufzeit des Kredites 48 Monate, 6 Prozent Zinsen, Abschlussgebühr 100 Euro. Die monatliche Rate beläuft sich auf 10 Euro Zinsen plus 41,67 Euro Tilgung, also zusammen 51,67 Monatsrate. Diese ist nun 48 mal zu leisten. Das ergibt einen Gesamtpreis von 2480,16 Euro plus 100 Euro Nebenkosten. Damit kostet der Fernseher 2580,16 Euro und ist damit mehr als 25% teurer als nötig. Hätte man die gleiche Summe vorher regelmäßig zurückgelegt, hätte man nach etwas über 3 Jahren die Kaufsumme bei gleicher monatlicher Belastung angespart und wäre dann finanziell wieder flexibel.